【摘 要】随着客户对网站品牌认知度和信任度的提升，通过网上支付进而形成电子保单的交易模式已逐渐成为常态。货运险因其分散、小额、流动等特点，其发展对电子商务化需求尤为迫切。本文通过长期的货运险业务实践，对货运险的电子化进程进行具体的阐述，具有较强的操作性和应用性。
【关键词】货运险；电子商务化；平台工具
随着“互联网+”概念的深入，国内各大保险主体都在大力提升互联网平台应用和数据整合能力，并努力打造更加贴近百姓需要、更加通俗易懂、更加便捷高效的保险服务界面和流程，货运险“网销”已成为保险公司在激烈市场竞争中取胜的重要渠道。
一、货运险电子商务化是货运险业务发展创新的需要
1、电商及货运配货站业的异军突起。中国已成为全球第二大电子商务市场。预计到2020年，中国网络零售市场可能增长至4.2万亿元。电子商务也为货运配货站物流行业带来了前所未有的挑战，货运配货站是物流业的高端。
以泉州为例，截至去年底，全市已有货运配货站企业及网点800多家，从业人员约2万人。2015年，货运配货站业务量累计超2.83亿件，在全国各城市中也跻身第11名。泉州800多万常住人口计算，这意味着，每位泉州市民年人均货运配货站量超过35件。其所承载的经济价值弥足可观。以网络零售快件平均160元/件计算，2015年，货运配货站服务拉动全市社会消费品销售额及消费额440亿元以上。石狮的服装晋江的鞋，德化的陶瓷安溪的茶……数不清的泉州“特产”通过货运配货站业流向全球各地。
以此德化县为例，网上卖出的茶具，80%来自德化，这是来自阿里研究院的数据。数字背后，靠的不是出门四处跑单的传统做法，而是数千家电商企业借互联网技术，在政府助力下闯出来的成绩。一个倚靠陶瓷业起家的山区县城，正从传统商业模式的压力下挣脱而出，率先喊出电商换市的口号，携6000家电商企业，欲引领一场新的产业变革。目前，德化是全国唯一同时荣获阿里、京东“电商县20强”和国家级电商示范基地称号的县；也是我省首个国家电子商务示范基地、首批电子商务示范县、阿里巴巴“农村淘宝”试点县。山区县城，已经站上了“互联网＋”的风口。
2、过去我们采用“预约协议承保，特别约定扩展”的形式为企业客户提供一揽子保险解决方案，诸如公路货运险预约协议附加扩展仓储条款承保原材料运输、水路货运扩展装船前的货物收集阶段公路运输等，比较粗放。另一方面，近年来的大宗散货货运险需求放缓，国内公路物流货运险需求日趋强烈，货运险市场从国有大中型企业向分散的、中小型的物流企业、货运代理转移，以及货品及线路、风险的日趋多样化，都与现有的承保方式与快速变换的分散性客户需求不匹配，无法适应市场化多样化经营和精细化管理的需求。
3、货运险因其分散、小额、流动等特点，其发展对电子商务化需求尤为迫切；其产生的应收保费加大了经营成本及经营风险，并制约着分散性业务的拓展，需要配套的实时支付功能支持。货运险电子商务虽呈现出一个快速发展的势头，也要有一个市场培育的过程，就是不断测试，试错的过程，从后端走到前端。
二、当前货运险电子工具存在问题和不足
几年来各财险公司根据市场需要，相继开发出网上投保出单系统，是基于互联网的开放式应用系统平台。力求解决在第一时间满足客户的投保需求，满足客户在其全国网点出单需求，并力所能及地挖掘客户资源，实现一直以来存在的倒签保单风险问题，从而一定程度杜绝了经营风险。泉州人保财险公司经过2008年以来持续推行e-cargo货运险，到目前为止预约协议的开户率及保费占比均达90%，但大部分运用于具备一定规模的物流公司的预约保险。e-cargo虽有效地取代了电话报单及传真投保，促进了货运险的大发展，也推动了业务的规范化经营,并且随着e-cargo业务的升级及完善，嵌入式的e-cargo电子运行模式也在积极的探索和试行，但在分散性业务新领域的拓展中，在初级的业务环境下，当前货运险电子工具包括e-cargo存在着明显的不足和困惑，需要完善升级或开发新的工具来实现。
1、目前的货运险电子工具只针对签订预约协议客户，必须关联预约协议保单，无法在分散性客户群里推广使用，而目前货运险市场中，尤其是公路货运险、邮包险潜在客户群中分散性客户数量巨大，各财险公司所提退出的销售平台手机APP，WAP网站，微信等投保方式，只能支持车险、意外险、家庭保险、旅游保险以及随车行李保险，并不覆盖货运险分散型客户投保出单、在线支付保费等功能的需求。因此现有的工具平台在功能性，便捷性，可控性等方面并不能满足当前货运险新业务领域的规模化拓展，以及货运险电商化的迫切需要。
2、当前的货运险电子工具管理后台一般在财险公司总部，总体前端功能弱、后端障碍大，虽能实时投保，但对分散在全国各地客户的出单要求高，服务界面和流程有待优化，内部管理环节繁琐，效率低下。出现录入信息不准确或错误，核保和数据修正花费的时间成本高。
3、随着业务量成倍增长，逐笔核保工作量大，而当前货运险电子工具自动核保往往很难完全做到。经常出现客户投保不成功的故障或数据转接滞后，给客户带来不便，给保费结算带来风险。
4、当前货运险电子工具只能支持录入整批货物的保额和总的数量，对于承保的每个集装箱、货品具体的保额和货名无法体现。目前承保公司大都是让客户通过邮件发送，但是这个模式不便于后期货运险经营情况的具体数据分析，如某类货物某客户某航线的赔付情况，无法做到精细化管理，差异化经营的大数据支持。
三、货运险电子商务化应该实现的功能
1、预约协议客户，在互联网上，使用货运险电子商务平台在协议保单下做发货登记，无须逐单核保。可以提升客户覆盖面，增加保险深度和广度。发货登记信息是日后理赔的依据，可以用于厂家或中小物流投保；以预约协议固定承保条件、赔偿责任，规避了无须逐笔核保的风险，也便于业务的拓展。
发货登记在启运后就不允许客户修改，如果客户要修改已经启运的发货登记，需要和保险公司人员联系，核实后在平台后台修改。如果客户出险报案或客户要求提供电子保单，承保公司可根据平台的发货登记在业务系统中手工补录“小保单”（不参与协议结算）。
2、分散性客户，在互联网上，投保信息经保险公司人员在货运险电子商务平台审核后，进入保险公司业务系统，通过网银、支付宝等电子支付渠道缴费，通过本平台下载电子保单。对于货运险预约协议投保暂时不成熟的客户，保额非常小的客户，使用货运险电子商务平台是一种不错的选择，最起码可给客户一个标准化的投保模式，有利于这些分散性客户的集中，优于目前的邮件及传真投保方式。
3、在互联网上，增加预投保清单导入模式。预约协议的签约客户，可直接通过双方系统对接或者excel导入将投保的清单传入货运险电子商务平台，作为日后投保、理赔和统计的依据。预投保发货登记是水路货运装船前收集货物阶段的公路短途运输投保行为，作为预约协议的一部分，目前大多是通过邮件模式申报，不方便查询，统计。
4、货运险电子商务平台也可通过增加物流信息及其管理功能吸引中小物流使用，提升货运险业务。要吸引签约客户使用本平台，前台网站应包含一定的客户业务管理功能和物流信息分析功能，具体功能根据需要可与客户一起研究。
5、通过与保险公司理赔系统对接，可以结合承保和理赔数据，财险公司内部人员便于的多维度统计分析赔付情况，如按照客户或货物名称或集装箱号等进行统计，对业务及承保策略提供数据支持。
四、货运险电子商务化的具体功能需求
目前，货运险电子工具大多仅是一个“中间”系统，虽然对于业务拓展已具有重要意义，但是，要真正发挥作用，前提条件是与保险公司的承保、财务、理赔等系统对接，实现数据的实时交互。
1、接收货运险电商平台后台网站审核通过的投保信息，在业务系统生成投保单，返回投保单号和收费登记号。
2、接收本平台发送的收费登记号、实收金额等收费信息，登记该笔收费的实收记录，生成保单号，返回保单号。
3、接收本平台发送的投保单号、保单号、收费登记号，返回相关的投保单、保单、收费信息。
4、通过集装箱号或包装数量编号以及货物品名和财险公司理赔系统进行交互，返回案件被保险人、定损金额、赔付金额、报案号、免赔额等信息。
另外，如果要实现客户通过网银等电子支付渠道在线实时缴费，还必须与银联、支付宝等第三方支付机构签约，要求其提供相关的编程接口。
